나와 자녀 노후 대비 연금 저축 펀드와 개인형 퇴직연금(IRP) 비교 및 추천

최근 노후 대비와 연말정산 세액공제 혜택을 받기 위해 연금에 가입하는 분들이 많아지고 있습니다. 대표 연금인 연금 저축 펀드와 개인형 퇴직연금(IRP) 차이를 모르시는 분들을 위해 비교하고 선택할 수 있도록 추천드리겠습니다. 이 글의 순서는 아래와 같이 구성되어 있습니다.

 

• 연금 저축 펀드와 개인형 퇴직연금(IRP) 공통점
• 연금 저축 펀드와 개인형 퇴직연금(IRP) 차이점
• 나와 자녀 노후 대비 연금 추천
• 맺음말

 

연금 저축 펀드와 개인형 퇴직연금(IRP) 공통점

두 종류 연금은 노후대비라는 목적이 동일하고, 연 납입 한도, 지속적인 관리, 과세이연 효과, 연금수령 시기, 과세방식 등 유사한 부분이 매우 많습니다.  연금의 공통점에 대해 자세하게 알아보겠습니다.

 

연금의 목적과 납입 한도입니다. 노후대비라는 목적을 위해 많이 가입하고 있고, 연 납입한도는 통합으로 1800만 원까지 가능합니다. 연말정산 세액공제 혜택도 있는데 공통점도 있고 차이점도 있어서 별도 설명하도록 하겠습니다.

 

지속적인 관리와 과세이연 효과입니다. 연금은 일반 저축처럼 이자가 붙는 상품이 아니고, 자신이 운용하여 펀드나 ETF 등 투자상품에 가입 후 그 수익 또는 손해를 가져가는 형태이기 때문에 지속적인 관리가 필요합니다. 수익 발생 시 15.4% 이자 소득세는 과세이연을 해줘서 수익에 대한 복리 효과를 누릴 수 있습니다.

 

연금수령 시기 및 과세방식입니다. 수령시기는 만 55세 이상부터 일시금 또는 연금 형태로 받을 수 있고, 연금 수령 기간은 10년 이상이고 늦게 시작할수록 세금에 대한 혜택을 많이 받을 수 있습니다. 연금수령 연령별 세금 혜택은 아래와 같습니다.

• 만 55세 이상 연금 소득세 5.5%
• 만 70세 이상 연금 소득세 4.4%
• 만 80세 이상 연금 소득세 3.3%

참고. 연금 일시금 수령 시 원리금(원금+이자) 총액에 기타 소득세 16.5% 과세

 

연금 저축 펀드와 개인형 퇴직연금(IRP) 차이점

두 종류 연금의 차이는 가입 대상, 투자 가능 범위, 중도 출금 가능 여부, 운용 가능 상품 등이 있습니다. 차이를 잘 알아야 나에게 맞는 연금, 자녀에게 맞는 연금을 선택할 수 있습니다. 자세히 살펴보도록 하겠습니다.

 

가입 대상 및 투자 가능 범위입니다. 연금 저축 펀드는 누구나 가입이 가능하고, 개인형 퇴직연금 IRP는 근로자만 가입이 가능합니다. 일시적인 근로 해지 시 추가 납입을 중지했다가 근로 시 추가 납입이 가능합니다. 투자 가능 범위는 연금저축은 주식형 자산 100% 가능하고, 개인형 퇴직연금은 주식형 자산 70%까지 안전 자산 30%를 유지해야 합니다.

 

중도 출금 가능 여부입니다. 연금저축 중도 출금은 세액공제 혜택을 받은 금액에 대해서는 해당 부분을 제외하고 출금이 가능하고, 세액공제 혜택을 받지 않은 금액에 대해서는 중도 출금이 가능합니다. 반면, 개인형 퇴직연금은 중도 출금 예외사항 사유가 있어야 가능하기 때문에 사실상 불가하다고 보시는 게 좋을 것 같습니다.

참고. 연금 저축 펀드는 해당 연금을 통해 금융기관에 돈을 빌리는 것이 가능

 

나와 자녀 노후 대비 연금 추천

연금 저축 펀드입니다. 은행, 증권사, 보험사 등 원하는 금융회사에서 가입이 가능하고 펀드, ETF 등 글로벌 상품 및 나이가 어리고 장기적인 관점에서 경제는 성장한다는 생각과 공격적인 투자를 선호하는 분들이 선택하는 것이 좋습니다. 그 밖에 좋은 점은 아래와 같습니다.

• 주식형 자산 100% 투자 가능
• 주식형 자산 상품이 IRP에 비해 많음
• 매 해 16.5% 또는 13.2% 세액공제 효과
• 중도 인출 가능
• 수익 복리 효과

 

개인형 퇴직연금(IRP)입니다. 금융회사에서 가입은 연금 저축과 동일하고 펀드, ETF 외에 예금, 국고채, 회사채 등 다양한 상품이 있습니다. 해당 연금은 원리금(원금+이자)이 보장되는 상품이 많습니다. 연금 수령 시기가 얼마 남지 않았거나 보수적인 투자를 선호하시는 분들이 선택하는 것이 좋습니다. 

• 주식형 자산 70%까지만 투자
• 근로 시 가입 가능
• 매 해 16.5% 또는 13.2% 세액공제 효과
• 중도 인출 요건 충족 시 가능
• 수익 복리 효과

 

자녀의 노후 대비를 위한 연금은 둘 중 연금 저축 펀드만 가능합니다. 자녀를 위해 저축을 하고 있다면 수익에 대한 복리 효과까지 누릴 수 있는 연금 저축 펀드도 매우 좋다고 생각합니다. 세액공제 혜택을 받지 않았다면 급하게 돈이 필요할 때 중도 인출이나 해지도 가능하기 때문입니다.

 

맺음말

연금 저축 펀드와 개인형 퇴직연금(IRP)을 비교해 보았습니다. 연금을 통해 여유 돈으로 노후를 미리 준비하시는 것도 나쁘지 않다고 생각합니다. 연금은 매 해 연말정산 세액공제를 받을 수 있어서 운용 수익 외에 16.5% 의 수익이 생긴다고 볼 수 있기 때문입니다. 세액공제 부분은 공통점도 있고 차이점도 있어서 따로 글을 작성하였습니다. 연말정산 세액공제에 대해 궁금하신 분들은 참고하시기 바랍니다.